Le habla Fifi
Hola, soy Fifi. Abróchese el cinturón: en este tramo vemos qué cubre su póliza cuando choca, cuando le roban o cuando el otro conductor no tiene seguro.
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Parada 1 · La vía
Su auto asegurado y el choque bien reclamado
Revisamos qué cubre de verdad su póliza de vehículo —daños propios, robo, responsabilidad civil—, cuánto pone usted con el deducible y qué hacer en los primeros días después de un choque.
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Estos son los casos que más nos traen los conductores. Toque cada uno y lea la lectura técnica, con su norma.
Lo que nos cuentan
Cuatro frases que escuchamos cada semana
Me chocaron y el otro conductor no tenía seguro.
Lectura técnica: el SPPAT atiende a las personas, no al auto: hasta USD 3.000 en gastos médicos por víctima. El daño de su vehículo lo paga su propia póliza, si tiene cobertura de daños, o el causante con su patrimonio.
El banco me dijo que el seguro del auto tenía que ser con ellos.
Lectura técnica: el Código Orgánico Monetario y Financiero, artículo 250, le da derecho a contratar el seguro con cualquier aseguradora establecida en el país, con cobertura igual o mayor, sin que le cobren más por hacerlo.
Pagué el seguro todo el año y en el choque me salió un deducible que no esperaba.
Lectura técnica: el deducible es la parte del siniestro que siempre queda a cargo del asegurado (Código de Comercio, artículo 748). Se fija al contratar: a mayor deducible, menor prima.
Avisé del choque una semana después y empezaron las preguntas.
Lectura técnica: el aviso va dentro de los 5 días hábiles desde que se sabe del siniestro (artículo 718). Omitirlo sin justificación es una de las tres causas por las que se puede perder la indemnización (artículo 725).
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Ahora el tablero: lo que revisamos en su póliza de vehículo y lo que pasa si falta cada cosa.
El tablero · Lo que revisamos
Cada cobertura, con su consecuencia
Suma asegurada igual al valor del auto
Ajustamos la suma asegurada al valor real del vehículo y revisamos cada cobertura: daños propios, robo total y parcial, y responsabilidad civil frente a terceros.
Sin esa revisión: si el auto está asegurado por menos de lo que vale, la aseguradora indemniza en proporción, salvo pacto distinto en la póliza, y la diferencia la pone usted.
Código de Comercio, artículos 742 y 748.
Libre elección si su auto está financiado
Le cotizamos la póliza con varias aseguradoras, con la cobertura que exige su crédito, para que elija con números en la mano.
Sin esa comparación: se queda con el seguro que vino en el paquete del crédito, sin saber si había uno igual o mejor.
Código Orgánico Monetario y Financiero, Libro I, artículo 250.
Responsabilidad civil con un límite que alcance
Revisamos cuánto paga la póliza por daños a otras personas y a sus bienes: es lo que usted tendría que pagar de su bolsillo si causa el accidente.
Sin ese límite: el SPPAT no paga daños materiales ni reemplaza la responsabilidad de quien causó el accidente; lo que falte, lo responde el causante.
Ley Orgánica de Transporte Terrestre, Tránsito y Seguridad Vial (título del SPPAT); Código de Comercio, artículos 752 y 753.
Acompañamiento en el siniestro
Desde el aviso hasta el pago: qué documentos pide su póliza, qué plazos corren y qué hacer si la respuesta no llega. Con su autorización escrita, gestionamos el reclamo ante la aseguradora.
Sin acompañamiento: un aviso tardío, o reconocer la culpa en el sitio del choque sin la aseguradora, pueden costarle la indemnización.
Código de Comercio, artículos 718, 725 y 756; Resolución SCVS-INS-2019-006, artículo 11.13.
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Después de un choque corren plazos. Aquí están, con el artículo que fija cada uno.
Los plazos
Lo que corre después de un choque
- Aviso a la aseguradora: 5 días hábiles desde que usted sabe del siniestro (Código de Comercio, artículo 718).
- Respuesta: 30 días desde que entrega los documentos que pide la póliza. Si la aseguradora no responde en ese plazo, el reclamo se entiende aceptado, y paga dentro de los 10 días siguientes (artículo 726).
- Si la objetan: puede reclamar ante la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, que resuelve en 30 días de completado el expediente (Código Orgánico Monetario y Financiero, Libro III, artículo 42).
- SPPAT: la víctima tiene 1 año desde el accidente para reclamar gastos médicos, discapacidad, funerarios o movilización.
- Prescripción: 3 años desde el siniestro para las acciones del contrato de seguro, y nunca más de 5 (artículo 729).
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Biblioteca Ecuabrokers · Lo que nos preguntan
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