Asegurar por menos para pagar una prima más baja parece un ahorro. El problema aparece el día del siniestro, aunque el daño sea pequeño.
El art. 742 del Código de Comercio establece la regla proporcional: si el bien no se aseguró por su valor real, la aseguradora indemniza «a prorrata», en proporción entre lo asegurado y lo que quedó sin asegurar. Esto se llama infraseguro. La póliza puede pactar otra cosa.
Un ejemplo. Su casa en Guayaquil vale USD 150.000, pero la aseguró en USD 100.000, es decir, dos tercios de su valor. Un incendio en la cocina causa un daño de USD 30.000. La aseguradora no paga USD 30.000: paga dos tercios, USD 20.000, y de ahí resta el deducible. Usted asume los otros USD 10.000 más el deducible.
Al revés también hay regla: si asegura por más de lo que vale (sobreseguro), el seguro se reduce al valor real y se devuelve la prima del exceso (art. 738). Pagar de más no da derecho a cobrar de más, porque el seguro de daños no puede enriquecer al asegurado (art. 735).
Norma Código de Comercio (R.O. 497-S, 29-V-2019), arts. 735, 738, 742 y 748
Cuánto vale su casa para el seguro depende de cómo lo defina la póliza (por ejemplo, costo de reconstrucción o valor comercial, con o sin terreno), de si tiene una cláusula que deje sin efecto la regla proporcional y del deducible (art. 748). Actualizar el valor asegurado cuando sube el costo de construir es la forma más simple de evitar ese descuento.
Si está en este caso, el primer paso es revisar su póliza con nosotros, sin costo.
Respuesta general, con fines informativos. Lo que cubre cada seguro lo fijan las condiciones de su póliza.
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