Una pyme rara vez cierra por un mal mes. Cierra por un golpe que no puede absorber: un incendio en la bodega, la demanda de un cliente o la muerte de un socio. Los seguros sirven para esos golpes, no para todo.
Los tres que cubren lo esencial:
- Multirriesgo: una sola póliza para los bienes del negocio (local, maquinaria, equipos, mercadería) frente a varios riesgos, como incendio y robo, según las coberturas que se elijan. El terremoto no va incluido en el seguro de incendio salvo pacto (Código de Comercio, art. 751).
- Responsabilidad civil: paga lo que su empresa deba a terceros por los daños que les cause, incluso con culpa grave, y los gastos de defensa, salvo excepciones (arts. 752 y 753).
- Vida colectiva: un seguro de vida para su equipo en una sola póliza. Protege a las familias y ayuda a retener a la gente.
Lo que la ley exige en actividades concretas. La Ley Orgánica de Transporte Terrestre, Tránsito y Seguridad Vial pide póliza de responsabilidad civil frente a terceros a quienes transportan mercancías peligrosas (operar sin ella es infracción grave, art. 49A.2, num. 4), a las compañías de alquiler de vehículos (sin ella, suspensión de 180 días y multa de 20 remuneraciones básicas) y a las escuelas de conducción. Si su actividad es otra, revise la norma de su sector y los contratos con sus clientes y bancos, que también pueden exigir seguros.
Un ejemplo. Una distribuidora en Guayaquil tiene USD 80.000 en mercadería y USD 25.000 en equipos. Sin multirriesgo, un incendio que destruya la bodega se lleva USD 105.000 de capital propio. Con un valor asegurado bien calculado, ese golpe pasa a ser un reclamo, con su deducible.
Norma Código de Comercio (R.O. 497-S, 29-V-2019), arts. 751-753; Ley Orgánica de Transporte Terrestre, Tránsito y Seguridad Vial, art. 49A.2 num. 4 y régimen de compañías de alquiler y escuelas de conducción (texto con reformas a R.O. 512-S, 10-VIII-2021)
Qué combinación le conviene depende de su actividad, del valor real de sus bienes, de lo que le exigen sus clientes y bancos, y de las exclusiones y deducibles de cada póliza. Un inventario al día de lo que tiene, y de lo que podría deber a otros, es el mejor punto de partida.
Si está en este caso, el primer paso es revisar su póliza con nosotros, sin costo.
Respuesta general, con fines informativos. Lo que cubre cada seguro lo fijan las condiciones de su póliza.
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